Jak se dotkne vstup do EU pojišťovnictví? Jak se změní nabídka produktů životního pojištění? Objeví se další konkurenti?
České pojišťovnictví je na vstup do Evropy připraveno velmi dobře. Je to dáno i tím, že opravdové a živé pojišťovnictví je zvyklé pracovat ve velkých počtech - lidí, domů, vozidel, strojů, prostě čehokoliv - a tak mu fyzické ani jazykové hranice nedělají žádné velké potíže. Možná i proto byly u nás už v lednu schváleny poslední čtyři důležité právní normy:
- Novela zákona o pojišťovnictví
- Zákon o pojistné smlouvě
- Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí
- Novela zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Byly tak vytvořeny podmínky, aby se český pojistný trh mohl bez problémů 1. května 2004 připojit k jednotnému pojistnému trhu EU. Nové pojistné smlouvy na majetkové a životní pojištění se budou podle nové úpravy sjednávat od 1. ledna 2005.
Velký boom prožívá v posledních letech především životní pojištění. Co bychom tedy měli o něm vědět a vzít nově v úvahu?
Rozšíří se počet pojišťoven
Od 1. května budou moci na našem území volně nabízet a poskytovat své služby pojišťovny ze zemí EU. To přinese bezesporu daleko širší paletu nových pojistných produktů a větší komfort. Velký přínos to bude znamenat zvlášť pro zaměstnance firem, které jsou součástí mezinárodních společností.Samozřejmě je tu ale i ono pověstné ALE.
Především si budeme muset dát zvlášť velký pozor na to, podle jakého právního řádu se bude pojištění řídit. Zda podle české legislativy, nebo podle zákonů země, ve které pojišťovna sídlí. Zákon totiž umožňuje, aby se smlouva řídila jiným právem, než právem českým. Zákon ovšem také vyžaduje, aby pojišťovna sdělila zákazníkovi pojistné podmínky v češtině. Jazykové otázky budou obzvlášť důležité při zjišťování případného pojistného plnění.
Internet
V globalizovaném světě sehrává stále větší úlohu i sjednávání smluv na dálku. Zákon takovou smlouvu uzavřít umožňuje. Nejčastěji se tak bude dít především pomocí internetu. Je proto dobré vědět, že v takovém případě lze i do určité doby od smlouvy, bez uvalení sankcí, odstoupit. O podmínkách předčasného odstoupení od smlouvy bychom měli být i přesto dobře informováni.My a oni
V Česku je pořád, i přes výrazný nárůst v poslední době, výrazně nižší objem životního pojištění, než je tomu v zemích EU. Zhruba čtvrtinový! A právě tento důvod - vzpomeňme na mobily - může být tou pravou příčinou, proč se u nás pojišťovny EU rychle a dobře uchytí.Klíč úspěchu je a bude v daňových výhodách
Z pohledu státu má spoření klienta jednoznačný vliv na oslabování inflačních tlaků. Pravidelným spořením totiž lidé snižují objem volných peněz v ekonomice. A samotné hospodaření s penězi si stát zase "hlídá" prostřednictvím zákona o pojišťovnictví. Ten pojišťovnám, mimo jiného, přikazuje kam část finančních prostředků může umístit (státní dluhopisy, pokladniční poukázky ČNB, atp.) a kam ne.Z pohledu zákazníka tkví zájem ovšem o životní pojištění především v daňových úlevách. Donedávna, všichni to dobře pamatujeme, bylo právě daňové zvýhodnění, přesněji nezvýhodnění hlavní příčinou pokulhávání Česka za Evropou. Dnes už je to jiné. Není už tak důležité argumentovat proč stát životní pojištění daňově zvýhodňuje, ale jak.
Nejčastěji nabízeným - a také uzavíraným! - druhem pojištění je kapitálové životní pojištění. Princip fungování už většinou známe. V Česku je kapitálové pojištění podporováno dvěma způsoby - (1) odloženou splatností daně z příjmu fyzických osob a (2) možností odpočtu části zaplaceného pojistného ze základu DP.
Odložená splatnost znamená, že daň bude stržena až v okamžiku čerpání. Tím klient dosáhne ve srovnání s termínovaným vkladem při stejné úrokové míře vyššího zhodnocení vložených prostředků, protože u termínovaných vkladů je daň strhávána na konci každého roku.
A odpočet daně? Od 1.1.2001 mají fyzické osoby a jejich zaměstnavatelé možnost odečíst si část zaplaceného pojistného ze základu daně z příjmů. Má to sice své nepříjemné podmínky, například maximální odpočet do výše 12 000 Kč, ale je to "lepší než nic". Jsou tam i další podmínky. Například úplně nová podmínka z přelomu let 2003/2004 je stanovení minimální výše pojistné částky (40 000 Kč u smlouvy do pěti a 70 000 Kč u smlouvy do patnácti let).
