Hypoteční banky se předhánějí v nejrůznějších nabídkách jak oslovit klienta. Nejnižší úrokové sazby stíhají nejnižší úrokové sazby i přesto, že na ně většina klientů v životě nedosáhne. Víte co vás všechno čeká v okamžiku, kdy se rozhodnete požádat o hypoteční úvěr? Hypoteční úvěry jsou dnes naprostou samozřejmostí. Těší se velkému zájmu obyvatel kvůli svému daňovému zvýhodnění a taktéž kvůli svému bohulibému účelu. Nicméně člověka, který se rozhodne, že o hypoteční úvěr zažádá, čeká ještě hodně starostí. V prvé řadě je důležité upozornit, že jednotlivé nabídky různých hypotečních bank se mohou výrazně lišit. A to nejen v běžných podmínkách a cenách, ale zejména v požadavcích na klienta. To, že banky investují takové peníze do usmívající se reklamy ještě zdaleka neznamená, že o vás mají opravdu zájem. Spíše by se dalo říct, že se pokoušejí přilákat maximální množství lidí proto, aby si mezi nimi mohly vybrat skupinu bonitních klientů. Oddělují tedy zrno od plev, a to velmi pečlivě. Nejočekávanějším požadavkem banky je požadavek na čistý měsíční příjem. Už v posuzování tohoto kritéria se jednotlivé banky liší a takřka bez výjimky si užívaný systém nechávají pro sebe. Světlou výjimkou je Česká spořitelna, která své kritérium zveřejňuje. Popišme si ho tedy a předpokládejme, že poslouží pro první základní představu o tom, zda máme šanci úvěr získat. Žadatel o úvěr by měl splnit dva základní požadavky. Jeho čistý měsíční příjem by měl být vyšší než dvojnásobek hypoteční splátky a zároveň by po odečtení jeden a půl násobku životního minima od žadatelovy čisté mzdy měla zbýt částka větší nebo rovná měsíční hypoteční splátce. V následující tabulce uvádíme jednoduchý příklad.

Domácnost	Velikost hypotéky	Sazba	Minimální požadavek na čistý měsíční příjem domácnosti
2 dospělí, 2 děti 5 a 8 let	1 000 000,00 Kč	5,50%	19 900,00 Kč

Při dnešních nízkých sazbách nejde o příliš tvrdé kritérium, nicméně již zde leckterý žadatel odpadne. Další problém může nastat v situaci, kdy klient žádá o hypotéku tehdy, kdy může být poskytnuta pouze do části ceny nemovitosti (např. 70 %). V takovém případě se uvedených 70 % nepočítá z kupní ceny, ale z ceny zjištěné bankovním odhadcem. Kupujete-li domek za dva milióny, tak se zdá, že bude banka ochotna půjčit až do výše 1,4 mil. Kč. V praxi to ale může být úplně jinak. Pokud bankou najatý odhadce stanoví hodnotu stavby nižší (např.1,5 mil. Kč), banka vám půjčí maximálně 70 % z této nižší ceny (tj. 1,05 mil. Kč). Klient může v takovém případě žádat např. hypotéku na 100% ceny nemovitosti, nicméně taková bude podmíněna vyšší úrokovou sazbou a taktéž vyššími požadavky na klientovu bonitu. Samotné úrokové sazby jsou pak kapitolou samou pro sebe. Veřejně inzerované sazby totiž pouze málokdy korespondují se sazbami, které klient opravdu dostane. Nízké úroky blyštící se na billboardech obvykle platí za předpokladu minimální možné fixace úrokové sazby, simultánně uzavřené životní pojistky a zakoupení dalších produktů v rámci nějakého balíčku služeb. Faktická sazba, která pak bude klientovi nabídnuta, může být klidně o dva procentní body vyšší, než o jaké se mluví. Někdy také bývá vhodné nechat si poradit od dobrého finančního poradce. Někteří totiž umějí úrokovou sazbu klientovi snížit, a to nejen životní pojistkou. Jak již bylo řečeno, kritérií, podle kterých banky své klienty hodnotí, je povícero. Banky o nich nerady mluví a leckoho můžou nepříjemně překvapit. Pokud např. nemá žadatel o úvěr po vojenské službě nebo nemá modrou knížku, ve většině bank se s ním vůbec nebudou bavit. Snad lze jmenovat světlou výjimku, kterou je Komerční banka. Ve většině ostatních bank v takovém případě nikdo neslyší ani na zaklínadla, jakým je vázané depozitum ve prospěch banky. Přitom na žádném letáku se nic takového nedočtete! Banky zpravidla disponují interním bonitním systémem, podle kterého upraví zjednodušený test podle čisté mzdy. Tehdy banky hodnotí také zaměstnavatele (státní zaměstnanec je výhodnější, neboť je méně pravděpodobné, že o své místo přijde) nebo podle dosaženého vzdělání. Pokud vás v jedné bance odmítnou, klidně se vydejte do další. Různé banky mají různé požadavky a jednou se určitě chytnete.