Protože nemovitost většinou bývá jednou z největších hodnot, kterou člověk vlastní, měl by jejímu pojištění věnovat maximální pozornost.

Proč vůbec pojištění nemovitosti sjednávat?

Odpověď je celkem jednoznačná. Pojištění by nám mělo umožnit krýt náklady na opravu nebo část nákladů na vybudování nové nemovitosti v případě události, která omezí nebo úplně znemožní užívání nemovitosti k dosavadnímu účelu. Dalším nezanedbatelným hlediskem je možnost, že naše nemovitost způsobí škodu další osobě, nebo jinému subjektu a případné vzniklé škody můžeme uhradit z pojištění nemovitosti (podle pojistných podmínek pojišťovny).

Co je možné pojistit a na jaká rizika?

Pojistit můžeme nemovitosti pro bydlení (trvalé i rekreační), byty (stavební část bytu), garáže a další vedlejší objekty (jako např. oplocení, kůlny, bazény, studny, altánky, zahradní domky atd.). Pozemky jako takové se nepojišťují. Pojistit dle zvláštních podmínek lze i nedokončená stavba (nezkolaudovaná).

Poznámka: pojištění nemovitosti se týká pouze vlastního stavebního objektu nebo jednotky (bytu), tento typ pojištění se nevztahuje na zařízení a vybavení těchto jednotek. Pro pojištění vybavení bytu nebo domu slouží pojištění domácnosti. Přesná definice, na co se pojištění vztahuje, je uvedena v pojistné smlouvě.

Rizika, na která jsme pojištěni a za jakých podmínek  jsme pojištěni, jsou vymezena pojistnou smlouvou na konkrétní nemovitost.
Standardní pojištění bývá uzavíráno na tzv. "sdružený živel", což je: požár, výbuch, úder blesku, pád letadla, voda z vodovodního zařízení, vichřice, krupobití, vystoupnutí vody z odpadního potrubí (standardní nabídka většiny pojišťoven působících na českém trhu).

Protože "sdružený živel" zdaleka nepostihuje všechna možná rizika, která nás mohou postihnout , nabízejí nám pojišťovny možnost rozšíření smlouvy na další rizika např.: krádež  vloupáním, loupež, povodeň nebo záplava, náhlý sesuv hornin a zemin nebo zřícení lavin, tíha sněhu, pád stromu stožáru nebo dalšího předmětu, náraz vozidla nebo jeho nákladu, zemětřesení, mráz na topném nebo vodovodním systému, kouř atd.

A úplné nadstandardní pojistné smlouvy mohou krýt škody vzniklé např.: vandalizmus, rozbití skla z jiné příčiny než pojistným rizikem atd.

Na jakou hodnotu můžeme nemovitost pojistit?

V zásadě můžeme nemovitost pojistit na "novou hodnotu" nebo "časovou hodnotu".

Nová hodnota (cena) je takové množství finančních prostředků, které musíme vynaložit na zbudování obdobné nemovitosti v době vzniku pojistné události. Tato hodnota se stanovuje na základě stavebně - ekonomických parametrů v místě. Tato pojistná cena se využívá u nových nebo dobře udržovaných nemovitostí. Cena se samozřejmě v čase vyvíjí, a tak na naši žádost ji pojišťovna valorizuje podle vývoje cen ve stavebnictví.

Časová hodnota (cena) je taková hodnota nemovitosti, která by byla vynaložena na zbudování obdobné nové nemovitosti ponížená o opotřebení nemovitosti. Rozsah opotřebení stanoví znalec nebo odborný pracovník pojišťovny na základě námi dodaných podkladů. Tato částka se uzavírá u nemovitostí starších, nebo v horším technickém stavu.
Podklady pro stanovení ceny by měly hlavně obsahovat půdorysná schémata jednotlivých podlaží s rozměry a plochou , výšky podlaží, standard vybavení (povrchové úpravy, systém topení a ohřevu teplé vody, zavedené inženýrské sítě, typ střešní krytiny atd.)

Pojistná částka

Pojistnou částku, na kterou nemovitost skutečně pojistíme, si můžeme většinou pro pojišťovnu stanovit sami. Ale měli bychom se rozhodovat na základě stanovení ceny nemovitosti (odhadem, rozpočtem stavby, kupní smlouvou, apod.). Protože případné podpojištění nemovitosti by nám nebylo schopno krýt náklady spojené s obnovou nebo zbudováním nové nemovitosti. Naopak nadpojištění nemovitosti by nás stálo hodně peněz za platbu pojištění, ale pojistné plnění by nám bylo vyplaceno pouze ve výši vynaložených prostředků.
Rozhodně stanovení výše pojistné ceny nemovitosti je jedním z nejdůležitějších prvků pojištění a měli bychom nemovitost pojišťovat na "novou hodnotu".

Kolik nás bude pojištění nemovitosti stát?

Odpověď na tuto otázku není snadná. Cena pojištění se samozřejmě odvíjí od pojistné hodnoty nemovitosti. Záleží také na výčtu rizik, na která pojistnou smlouvu uzavíráme, délce pojistné smlouvy, spoluúčasti na škodě, typu stavby (trvalé nebo rekreační bydlení), umístění stavby (zátopová oblast, ohrožení sesuvy půdy, ohrožení dopravou atd.), kombinaci s dalším pojištěním u téže pojišťovací společnosti (např. pojištění domácnosti) či  předchozí pojistné události (navýšení pojistného, nebo naopak bonus za bezškodný průběh pojištění ).

U běžného rodinného domu (suterén, obytné přízemí včetně garáže, obytné podkroví, o zastavěné ploše cca 120 m2, dům není ohrožen vnějšími vlivy - záplavy apod.) se roční platba pojistného může pohybovat okolo 2 500 Kč při uzavření smlouvy na 5 let. U bytových jednotek závisí na lokalitě umístění bytu (velké město, venkov) a na stáří a konstrukčním řešení bytového domu, standartu vybavení. Výše pojistného bývá cca 1 000 až 1 500 Kč u standardního bytu 2+1 se smlouvou na 5 let.
Rekreační objekty jsou velmi závislé na typu a lokalitě.

Jak je to s plněním pojistné události?

Plnění pojistné události je přesně stanoveno v pojistné smlouvě. Při uzavírání smlouvy si musíme dát pozor hlavně na odstavce předmět pojištění (pojistná rizika) a výluky z pojištění. V těchto dvou základních odstavcích by mělo být přesně definováno za jakých podmínek nám bude vyplaceno plnění pojistné smlouvy. Zvláště část výluky z pojištění je třeba velmi podrobně prostudovat a případné nejasnosti před uzavřením smlouvy konzultovat s pojišťovací  společností.
Pokud nastane pojistná událost obsažená v podmínkách smlouvy, většina českých pojišťoven, provede po prošetření výplatu pojistné částky dle podmínek smlouvy okamžitě.

Jak postupovat při pojistné události?

Pokud je pojistná událost většího rozsahu nebo máme podezření na zavinění třetí osobou, musíme kontaktovat Policii ČR, případně Hasičský záchranný sbor, nebo záchranou službu (v případě možnosti újmy na zdraví nebo životě).

Vždy kontaktovat před zahájením jakýchkoliv prací na odstranění škod pracovníka pojišťovny (vyjma prací nutných pro záchranu zdraví, života, nebo majetku). Pokud je to v našich silách, provést okamžitou dokumentaci pojistné události (fotografie, videozáznam, posudek znalce apod.)

Pokud u pojistné události byla přítomna policie, musíme podrobně s policií sepsat protokol a do něho uvést veškeré podstatné náležitosti vztahující se k pojistné události. Policie případ prošetří a po jeho ukončení bude dokumentace sloužit jako jeden z podkladů pro výplatu pojistného.

Aktivně komunikovat s pracovníkem pojišťovny určeným pro vyřízení pojistné události (tzv. "likvidátorem") a případně mu předložit nebo zajistit veškeré potřebné doklady pro co nejrychlejší vyřízení pojistné události.

Závěrem

Jak již bylo výše uvedeno pojištění nemovitosti by mělo chránit náš majetek, který pro většinu z nás představuje velmi vysokou hodnotu. Proto bychom měli pojištění nemovitosti věnovat maximální pozornost, pečlivě prostudovat návrh pojistné smlouvy před jejím uzavřením, veškeré nejasnosti dořešit před podpisem smlouvy, neohlížet se pouze na cenu pojištění, ale hlavně na podmínky a rozsah plnění pojistné smlouvy.

Mělo by být v zájmu každého majitele nemovitosti, mít nemovitost alespoň proti základním živelným pohromám a škodě třetím osobám pojištěnou. Výši pojistné částky stanovit na základě zvážení více podkladů (např. odhad ceny nemovitosti, a stanovení ceny pomocí interních mechanizmů pojišťovací společnosti).