Lze dnes bezpečně a slušně zhodnotit vlastní úspory ? Je stále několik miliónů uzavřených smluv o stavebním spoření, které mohou díky sjednanému úrokovému zvýhodnění vynášet střadatelům několikanásobek toho, co by jejich úspory vydělali v bankách. Peníze mnoha střadatelů však zahálejí téměř zadarmo na termínovaných vkladech nebo ve fondech peněžního trhu. Jak dostat ze stavebního spoření maximum? Lidé stále využívají ve velké míře bankovní vklady jako místo, kde zaparkují své peníze, protože nevědí kam s nimi. Současný čistý výnos se však po odečtení inflace a po zdanění pohybuje téměř na nule. V době, kdy byly výnosy bankovních vkladů vyšší než připisované úroky u stavebního spoření, se vyplatilo mít peníze celý rok uložené buď v bance nebo ve fondu peněžního trhu a až na konci roku částku, potřebnou pro získání plné státní podpory, vložit na stavební spoření. Dnes je však situace zcela odlišná. Některé smlouvy o stavebním spoření mají natolik výhodné úročení, že mohou směle konkurovat, jak termínovaným vkladům v bankách, tak výnosům fondů peněžního trhu. Vzhledem k tomu se nyní rozhodně vyplatí nečekat až na konec roku, ale peníze vložit na účet již na jeho začátku a dosáhnout tak mnohem vyššího zhodnocení. V následující tabulce je znázorněno, proč se v současnosti vyplatí ukládat peníze na stavební spoření již na začátku roku a ne až na jeho konci :

	Bankovní vklad (100 tisíc Kč) – hrubý výnos	Fondy peněžního trhu	Stavební spoření uzavřené v roce 2003	Stavební spoření uzavřené před rokem 2003
Zhodnocení vkladu za 12 měsíců (%)	0,8 – 1,3	1,5 - 3	2 - 4	3 - 5

Zatímco výnosy bankovních vkladů podléhají zdanění, u stavebního spoření jsou výnosy ze zákona osvobozeny. U podílových fondů jsou výnosy osvobozeny od daně po šesti měsících. Protože je smlouva o stavebním spoření časově neomezená, není důvod vypovídat starou smlouvu, jestliže výše cílové částky umožňuje, aby na ni šlo spořit i nadále. Je důležité si však dávat pozor na přespoření cílové částky, která je stanovena ve smlouvě. V dnešní době je tento postup velice aktuální, protože již dobíhají minimální pětileté lhůty u smluv s úrokovým zvýhodněním, u kterých je jen samotný čistý úrokový výnos (bez státní podpory) až 5%. To je oproti čistým výnosům termínovaných vkladů v bankách téměř desetinásobek ! Smlouvu s tímto úrokovým zvýhodněním zrušit je téměř hřích. Umožňuje-li to cílová částka ve smlouvě, je velice výhodné ve spoření pokračovat až do dosažení cílové částky. V případě, že plánujete navýšení cílové částky, počítejte s tím, že vám to stavební spořitelna umožní jen s podmínkou přechodu na nové obchodní podmínky. Ty jsou však již pro střadatele méně výhodné, protože neobsahují vysoké úrokové zvýhodnění. Aby se cílová částka na tak vzácné a výnosné smlouvě rychle nevyplýtvala, je dobré si založit další stavební spoření a na něj převést státní podporu ze staré smlouvy. Na starou smlouvu s úrokovým zvýhodněním pak můžeme spořit takovým způsobem, jaký si zvolíme vzhledem k uvažovanému investičnímu horizontu a s ohledem na nedávné zvýšení poplatků stavebních spořitelen. O poplatcích se dočtete více ve článku: Končí zlatá éra stavebního spoření? Také smlouvy, uzavřené za nových podmínek, umožňují spoření s daleko výhodnějším úrokem, než jaký je na termínovaných vkladech (viz.tabulka). U nových smluv lze spořit s nezdaněným úrokem až ve výši 4% včetně úrokového zvýhodnění. Z toho důvodu se nevyplatí otálet ani s uzavíráním nové smlouvy, kdy je u nás také zvykem čekat až na konec roku. Máte-li připravené peníze v bance až na konec roku, neváhejte a uzavřete smlouvu již nyní, ať vaše úspory nezahálejí.