Letos naposledy rozdává stát k novým smlouvám o stavebním spoření vyšší příspěvek. Od ledna bude všechno jinak a včasným uzavřením smlouvy tak lze ušetřit spoustu peněz.
Hlavní změny
1. Především se od příštího roku sníží státní podpora. Napříště už můžeme počítat jenom s 15% z ročně naspořené částky, nejvýše však s 3000 korunami ročně. Ideální roční ukládanou částkou se tak stane částka 20 tisíc korun namísto dnešních 18 tisíc korun. Logika tohoto zvýšení je celkem zřejmá.
2. Další důležitá změna se týká takzvané vázací doby. Dosud, tedy do konce roku, je stanovena na pět let. Od příštího roku musíme počítat se šesti lety. Tato informace je důležitá především pro "přátelské klienty", to jsou ti klienti, kteří nečerpají úvěr. Aby měli nárok na státní podporu budou muset napříště šetřit šest let. Pokud by si peníze vybrali dříve nejenže jim nebude státní příspěvek přiznán, ale budou muset navíc zaplatit sankční příspěvek.
3. Důležitá je také změna, která se týká počtu smluv. V současné době je možné čerpat podporu pouze na jednu smlouvu o stavebním spoření. Napříště je možné mít uzavřeno více smluv. Podle nového zákona bude možné čerpat podporu i na více smluv, ale - a v tom je čertovo kopýtko - součet ročních záloh nebude smět být vyšší než 3000 korun.
4. Pozitivní je změna, která se týká úvěrů ze stavebního spoření. Dosud platilo, že úvěr směl být použit jen na financování bytových potřeb. To sice platí i nadále, ale napříště se to netýká jen úvěru účastníka spoření, ale také jeho příbuzných v přímé linii, sourozenců a manžela/manželky. Toto nové ustanovení tedy umožňuje slučování smluv uzavřených v jedné rodině do jediného úvěrového rámce.
5. Trochu zkrátka opět přijdou "přátelští klienti". Spořitelny jim budou moci po šesti letech jednostranně změnit úroky. Oprávnění k této změně a způsob jejího stanovení však musí být uveden ve smlouvě o stavebním spoření.
6. Ani poslední změna není příjemná. Podle dosavadních pravidel jsou úroky ze stavebního spoření osvobozeny od daně z příjmů. Napříště, po změně zákona o dani z příjmů, tomu tak nebude.
7. Po vstupu ČR do EU (1.5.2004) bude moci stavební spoření uzavřít i občan EU, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území České republiky a přiděleno rodné číslo.
| co se od ledna změní | stav do 31.12.2003 | stav od 1.1.2004 |
| Státní podpora | 25%, max. 4500 Kč/rok | 15%, max. 3000 Kč/rok |
| Vázací doba | 5 roků | 6 roků |
| Státní podpora a smlouva | na jednu smlouvu | na více smluv |
| Možnost snížení úroků SS | ne | ano |
| Osvobození od daně z příjmu | ano | ne |
| Věkové omezení | ne | ne |
| Ideální úložka | 18 000 Kč | 20 000 Kč |
Co se do zákona nedostalo
● Vláda původně chtěla, aby nejen úvěry, ale i vklady byly účelově vázány na bydlení.
● Nerealizoval se ani nápad, aby státní podporu dostávali pouze občané starší 15 let.
Podle čeho vybírat stavební spořitelnu?
V současné době vrcholí hon na klienty, pokud se týká uzavření smluv o stavebním spoření "ještě letos". Spořitelny lákají klienty a my musíme znovu řešit problém: Která spořitelna je nejlepší, podle čeho ji vybírat? Je to téma na dlouhou diskusi, ale vynechejme ji. Může nám pomoci i následující přehledná tabulka.
| Stavební spořitelna | Úročení vkladu (%) | Úročení řádného úvěru (%) | Úročení překlenovacího úvěru (%) | Poplatek za uzavření smlouvy (% z cíl. částky) | Poplatek za vedení účtu (Kč/rok) |
| ČMSS | 2 | 4,8 | 5,7 - 7,9 | 1 | 280 Kč |
| Hypo | 1 - 4 | 3,9 - 4,9 | 3,9 - 6,9 | 1,2 - 1,8 | 240 Kč |
| Raiffeisen | 2 | 4,9 | 4,9 - 7,4 | 0,85 - 1 | 280 Kč |
| SSČS | 2 | 4,8 | 5,8 - 7,5 | 1 | 200 Kč |
| VSSKB | 2 | 3,6 | 5,1 - 7,9 | 0,75 - 1 | 240 Kč |
| Wüstenrot | 1,5 nebo 2,5 | 4,4 nebo 5,3 | 4,5 - 7,9 | 1 | 220 Kč |
Poznámky:
ČMSS - Akční nabídka do konce roku: od 1.11. do 31.12 "Vánoční hra", nový klient může vyhrát auto, zájezdy, slevové poukázky
Hypo - Akční nabídka do konce roku: bez poplatku při cílové částce 250 tis. Kč, padesáti procentní sleva poplatků nad 500 tis. Kč
Raiffeisen se do akční nabídky nezapojila, sází na kvalitní produkty a služby a individuální přístup
SSČS - Akční nabídka - do 19.12.2003: nad 100 tis. korun losovací soutěž, milión, zlatá mince, 500 korunová prémie
VSSKB - Akční nabídka do konce roku: noví klienti mohou uzavřít tzv. výherní moudré vkladní knížky a každý měsíc je losováno padesát výherců tisícikoruny. Dále tipovací soutěž o auto a 50 horských kol
Wüstenrot - Akční nabídka do konce roku: spoření Kamarád pro děti do 15 let, poloviční poplatek pro studenty a mládež s kartou ISIC a IYTC a soutěž "Hrajte s námi o milión a další ceny"
TIP: Podívejte se na kompletní přehled bonusů stavebních spořitelen
Modelové příklady spoření
Měsíční úložka 500 Kč
Měsíční úložka 1 000 Kč
Rok
Naspořeno úložkami
Naspořeno státní podporou
Zaplaceno na poplatcích
Celkem na účtě
I.
6 065 Kč
918 Kč
204 Kč
6 779 Kč
II.
12 253 Kč
1 854 Kč
412 Kč
13 696 Kč
III
18 566 Kč
2 809 Kč
624 Kč
20 751 Kč
IV
25 006 Kč
3 784 Kč
841 Kč
27 949 Kč
V
31 576 Kč
4 777 Kč
1 062 Kč
35 292 Kč
Měsíční úložka 1 500 Kč
I.
12 131 Kč
1 836 Kč
204 Kč
13 763 Kč
II.
24 506 Kč
3 709 Kč
412 Kč
27 803 Kč
III.
37 132 Kč
5 619 Kč
624 Kč
42 126 Kč
IV.
50 012 Kč
7 567 Kč
841 Kč
56 739 Kč
V.
63 152 Kč
9 555 Kč
1 062 Kč
71 645 Kč
Měsíční úložka 2 000 Kč
I.
18 196 Kč
2 754 Kč
204 Kč
20 746 Kč
II.
36 760 Kč
5 563 Kč
412 Kč
41 911 Kč
III.
55 698 Kč
8 428 Kč
624 Kč
63 502 Kč
IV.
75 018 Kč
11 351 Kč
841 Kč
85 528 Kč
V.
94 729 Kč
14 332 Kč
1 062 Kč
107 999 Kč
Měsíční úložka 2 500 Kč
I.
24 262 Kč
3 060 Kč
204 Kč
27 118 Kč
II.
49 013 Kč
6 181 Kč
412 Kč
54 782 Kč
III.
74 264 Kč
9 365 Kč
624 Kč
83 004 Kč
IV.
100 024 Kč
12 612 Kč
841 Kč
111 796 Kč
V.
126 305 Kč
15 924 Kč
1 062 Kč
141 168 Kč
Pozn.: Nejsou zahrnuty poplatky za uzavření smlouvy, ale ty a) nejsou regulovány státem a b) závisí na zvolené cílové částce; dále se pro zjednodušení neuvažuje o zpoždění plateb státní podpory
I.
30 327 Kč
3 060 Kč
204 Kč
33 183 Kč
II.
61 266 Kč
6 181 Kč
412 Kč
67 035 Kč
III.
92 830 Kč
9 365 Kč
624 Kč
101 570 Kč
IV.
125 030 Kč
12 612 Kč
841 Kč
136 802 Kč
V.
157 881 Kč
15 924 Kč
1 062 Kč
172 744 Kč
Dále čtěte:
Jak prodloužit výhody?
Modelové příklady
Spoření po pěti letech
Spoření u našich sousedů
FAQ - otázky a odpovědi
