Měli jste nehodu? Sazby povinného ručení jednotlivých pojišťoven se pro vás stávají nesrovnatelnými? Můžeme vám pomoci. Ne každý z nás se může pochlubit bezeškodním průběhem, a tak jistě není bez zajímavosti nahlédnout pod pokličku bonusů a malusů. Základní sazby vyhlášené na konci roku je třeba rychle dosadit do vzorce Vašeho případu, což je základ pro zvolení nejekonomičtějšího řešení.

Bonusy a malusy

O tom, že je třeba odměňovat řidiče, kteří nezpůsobili žádnou dopravní nehodu není pochyb. U povinného ručení se však nejedná o osobu řidiče nýbrž majitele, jež musí ze zákona takové pojištění uzavřít.

Pokud s jedním autem jezdí celá rodina, včetně dcery nebo syna s čerstvým řidičským průkazem, může se majiteli stát, že ač je sám výborný řidičem v očích pojišťovny tak vnímán být nemusí.

Většina ústavů poskytující mající povinné ručení ve svém portfoliu pojistných produktů praktikuje systém 5% bonusu za 12 měsíců bez zaviněné nehody, která má za následek pojistné plnění z titulu tohoto produktu. To ovšem neznamená, že mají systém stejný, o čemž se přesvědčíte záhy.

Kooperativa u starších variant (např. Eurokomfort), které nově již nenabízí počítá dokonce s bonusem 10 % za každých 12 měsíců bez nehody.

Všechny ústavy, mimo České pojišťovny, praktikují systém celkových bezeškodných měsíců (počítaných od 1.1. 2000 začátek konkurence v povinném ručení) a za každých
12 poskytují bonus.

V případě škody zaviněné pojištěným vozidlem je jeho majiteli z bezeškodných měsíců odečteno 24 48 měsíců.

Odečítané měsíce za 1 škodní událost

Pokud tedy nezpůsobíte žádnou dopravní nehodu, Váš bonus roste každým rokem o 5 %. Pokud se ovšem nějakou nehodu na svém kontě máte (resp. na vás registrovaný automobil) a v součtu měsíců se dostanete do mínusu čekají vás horké časy.

Sazby při škodní události v minulosti (v % základní sazby na daný rok)

* UNIQA pojišťovna za každou nehodu přeřazuje klienta o 3 třídy. Má-li tedy klient vyježděný dostatečný bonus (za každých 12 měsíců 5 %) může mu klesnout i jen jeho bonus o 15 % (Příklad: 1 nehoda během 4 let bude v následujícím roce znamenat pojistné ve výši 95 % základu, tj má bonus 5 %). Hodnoty uvedené tabulce jsou tedy hodnotami maximálními (pro řidiče bez jakéhokoliv vyježděného bonusu).

Česká pojišťovna jinak

Jak jsem se již výše zmínil, tento ústav (jako jediný) zatím nezavedl malusy v klasické podobě. Bonus je také 5% ale za každých 12 měsíců bez pojistné události. U těch, kteří v minulosti nehodu způsobili se ale počítá od měsíce následujícím po nehodě, maximálně však zaplatí základní sazbu. To bylo zohledněno i při příkladech v tabulce sazeb při škodních událostech (výše).

Ze slov tiskového mluvčího České pojišťovny však vyplývá, že tomu tak nebude navždy: "Do budoucna hodláme systém bonusů a malusů přehodnotit, a to tak, abychom jimi ještě více motivovali dobré a ukázněné řidiče."

Ostatní cenotvorné vlivy

Pomineme-li takové samozřejmosti, jako je např. rozdíl ve výši pojistného ve vazbě na druh vozidla, systém bonusů/malusů nebo výšku maximálního pojistného plnění, vstupují do stanovení ceny pojistného i další faktory. K nejrozšířenějším patří rozlišení mezi čtvrtletním, pololetním a ročním placením pojistného.

Najdou se však i zajímavější. Např. u UNIQA pojišťovny začíná pojistník bez historie (první vlastní automobil) mladší 23 let na 110% základní sazby.

Naproti tomu Allianz pojišťovna minulý rok přišla i s rozdílnými sazbami nejen pro vlastníky vozidel 21 let, ale i jejich trvalého bydliště (větší města, Praha, ostatní).

ČSOB Pojišťovna zohledňuje při stanovení pojistného nejen místo trvalého bydliště, ale i stáří vozidla (automobily starší 10 let o 20 % nižší pojistné).

Kooperativa zase nabízí možnost pojištění bonusu (Bonus Garant). V případě, že dojde ke škodní události hrazené z povinného ručeni, hledí se na majitele, jakoby událost nenastala.

Triglav dokonce promíjí první pojistnou událost, pokud je škoda menší než 20.000 Kč.  Při dnešních cenách náhradních dílů a servisních prací je to vlastně dobrý reklamní tah.

Výhled na růst sazeb

Marek Vích z Kooperativy upozorňuje na to, že do cen povinného ručení na příští rok se promítne novela občanského zákoníku, podle níž pojišťovny musejí vyplácet jednorázové odškodné příbuzným autonehod. Pozůstalí po lidech, kteří zahynou cizí vinou při nehodě, mají od května nárok na jednorázové odškodné od 80 000 do 240 000 korun.

O tom, jak budou skutečně vypadat základní sazby povinného ručení na příští rok toho mnoho známo není. Předběžné odhady se však pohybují kolem 7 %. Kdo ví?