Kontokorent, povolené přečerpání, povolený debet, úvěrový rámec - všechna tato slova označují příjemnou, trvale dostupnou finanční rezervu, kterou vám může banka nabídnout k běžnému účtu. I když úroky nemusí být bůhvíjak výhodné, pokud na něj máte nárok, neváhejte...
Poštovní spořitelna poskytuje ještě do konce března výhodu: kontokorent bez poplatků za zřízení. Proč asi banka láká klienty právě na tento produkt? Povolené přečerpání je totiž velmi pohodlným zdrojem peněz, které máte k dispozici na tak dlouhou dobu, jakou právě potřebujete.
Kontokorent: plusy a mínusy
Získat navíc nějaké peníze pro kratší časové období je možné více způsoby. Kontokorent k běžnému účtu má některé nepopiratelné výhody:
- O peníze žádáte jen jednou, poté jsou vám už k dispozici průběžně.
- Nikdo se vás neptá, na co si půjčujete.
- Pokud se do debetu dostanete, určujete jen vy sami, kdy peníze zase splatíte (pokud tedy dodržíte limit, po němž se musíte dostat zase do plusu); pokud budete "pod nulou" jen pár dní, nemusí vás to téměř nic stát.
- Můžete získat výhodnější úrok, pokud máte ručitele nebo máte u banky termínovaný vklad.
Je ale pravda, že kontokorent má i své nevýhody:
- Na maximální částky, které banky nabízejí, dosáhnete jen těžko - obvykle vám nabídnou debet rovný či o málo převyšující vás pravidelný měsíční příjem.
- Pokud si na život v mínusu zvyknete, může vám přerůst přes hlavu: pokud máte půjčeno déle, úroky už jsou citelné.
| TIP: Rozdíl mezi povoleným a nepovoleným přečerpáním je nejen ve výši úroků: pokud se dostanete i výjimečně "pod nulu" bez souhlasu banky, poškozujete si reputaci (klesá vaše bonita). |
Jaké poplatky a úroky tedy banky žádají za přečerpání běžného účtu fyzické osoby bez záruky?
| banka | zřízení debetu | vedení/měs. | úrok (ročně) | max. částka | úrok - nepovolený debet |
| ČS | 0 Kč (k balíčkům) | 0 Kč (v balíčcích) | 13,90% | 70 000 Kč | 25% |
| 200 Kč | 10 Kč | ||||
| ČSOB | 0 Kč | 0 Kč | 12,9 - 13,9% | 100 000 Kč | 30% |
| eBanka | 200 Kč | 0 / 50 Kč* | 13% | 150 000 Kč | 29% |
| GE (Flexikredit) | 0 Kč | 20 Kč (ke Geniu) | 17,90% | 100 000 Kč | 30% |
| 29 Kč | |||||
| HVB | 250 Kč | 0 Kč | 14% | 100 000 Kč | 16,25% |
| KB | 200 Kč | 0 Kč | 13 - 19% | 100 000 Kč | 25% |
| PS | 0** / 200 Kč | 9 Kč (program Klasik, Elektron) | 12% (Postžiro) | 20 000 Kč | 27% |
| 0 Kč | |||||
| RB | 0 Kč | 0 Kč (Kompletkonto) | 12,35% | 50 000 Kč | 26,35% |
| 20 Kč | |||||
| ŽB | 0 Kč (k Menu) | 0 Kč (v Menu) | 12% | 100 000 Kč | 25% |
| 200 Kč | 20 Kč |
** bez poplatku pouze do konce března 2005
Jak je vidět, pokud jde o úroky, žádné velké rozdíly na trhu nepanují - s nepěknou výjimkou GE Money Bank a některých produktů Komerční banky. Měsíční poplatky jednotlivých ústavů není třeba komentovat, bližší pozornost si zaslouží jen eBanka: u ní vás jistota nic nestojí, ale pokud byste ji museli využít, dost se prohnete.
| TIP: Pokud jste ten typ, co utrácí, dokud je co, možná vám pomůže ušetřit kombinace spoření (kam převedete přiměřenou část platu) a povoleného přečerpání (to kdyby něco). |
Co vědět při sjednávání kontokorentu
Pokud chcete vědět, jak se to má s povoleným debetem na účtu u vaší banky, kromě základních cen a úroků by vás měly zajímat ještě další věci:
- Dostanu kontokorent, a v jaké výši? Banky vesměs žádají, abyste už byli po nějakou dobu jejich klientem, a zhodnotí i výši vašich příjmů. Výhodu mají studenti, kteří často dostávají kontokorent automaticky.
- Do kdy musím úvěr splatit? Většině bank musíte peníze vrátit do 12 měsíců, některým ale třeba do 3 měsíců (u Kontokorentu Start KB je doba dokonce 30 dní).
Berte, pokud dávají
Kontokorent je služba, na které nemůžete tratit, pokud ho banka nabízí bezplatně. Dostat se s účtem k nule, to se může stát kdekomu, a stát se kvůli takové lapálii nedůvěryhodným, to by za to nestálo. Jestliže vás ale banka skásne jen za to, že vám potenciálně možná půjčí, bylo by to zbytečné vyhazování peněz.
