Povodně zvedly ceny za pojištění nemovitostí. Pokud o pojištění uvažujete, cestu do pojišťovny neodkládejte. Ceny pojištění totiž dále porostou. Konkurenční podmínky na trhu však velí pečlivě vybírat ústav a dobře zvažovat možná rizika. Velmi lehce by se mohlo stát, že se zbytečně pojistíte před něčím, co vás neohrožuje. Která pojišťovna nabízí nejvýhodnější podmínky? Pojištění porovnáme na příkladech. Pro lepší představu jsme zvolili parametry dvou nemovitostí. Nejprve přízemní plně podsklepený dům 5+1 s příslušenstvím, zastavěná plocha 120 metrů čtverečních. Kolaudován byl v roce 1990. Základy jsou opatřeny izolací, domovní konstrukce zděná, polospalné stropy, schody z betonu, sedlová střecha krytá taškami z pálené hlíny. Fasáda je tvořena tvrdou omítkou. V interiéru jsou standardní vnitřní omítky, dřevěné dveře, plastová okna. Materiálem základní podlahy je beton, podlahovou krytinou jsou plovoucí podlaha s kobercem, jinde jsou parkety. Zavedeny jsou voda, plyn, nemovitost je napojena na veřejnou kanalizaci. Celý dům je lokálně vytápěn, elektrická instalace má rozvod 220 a 380 V. K ohřevu teplé vody slouží vlastní zdroj. Tytéž poměry je možno aplikovat na stejně starý jednopatrový dům 7+1 se zastavěnou plochou 300 metrů čtverečních. Jaká rizika pojišťujeme? K pojišťovaným rizikům jsme zařadili požár a výbuch, dále jsme chtěli být chráněni proti záplavám a povodni, vichřici, krupobití a v neposlední řadě jsme mezi rizika zařadili možnou škodu, vzniklou vytékající vodou z vodovodu. Byla nám doporučována ochrana před krádežemi a poškozením věcí, avšak tuto eventualitu jsme odmítli. Pro tento případ se nám vhodnější jevilo pojištění domácnosti. Některé ústavy požadují, aby si občan sám zvolil pojistnou částku, jiné ji vypočítají samy. Pro první skupinu jsme zvolili pojistnou částku menšího domu 4 miliony korun a většího 11 milionů.

Porovnání ročních pojistných částek (v Kč)
Pojišťovací ústav	Pojišťovaná hodnota 4 000 000 Kč (dům 5+1)	Pojišťovaná hodnota 11 000 000 Kč (dům 7+1)
Pojišťovna ČSOB	2 600 (2 470)	7 150 (6 800)
Česká pojišťovna	2 500	6 400
Pojišťovna České spořitelny	3 760	10 340
Pojišťovna Kooperativa	2 815 (2 647)	7 365 (6 997)
Pojišťovna Allianz	2 848	7 845

Poznámka: V závorce uvádíme platbu se slevou při jednorázové platbě Pojišťovna ČSOB Při určení výše ročního poplatku její pracovníci vycházejí z pojistné částky, určené klientem. Řídí se předpokladem, že klient sám nejlépe zná hodnotu nemovitosti, kterou si přeje pojistit. Vědí, že úmyslné podhodnocení by sice znamenalo nižší platbu, v případě likvidace pojistné události by však vedlo k nedostatečnému plnění. Pokud je klient nerozhodný anebo nedovede správně určit hodnotu, mají připraven dotazník, jehož vyplnění vede k rámcovému určení objektivní hodnoty. Podobně je tomu s pojistnými riziky, pracovník pojišťovny stanovil spoluúčast 1000 Kč. Při jednorázové roční platbě společnost poskytuje klientům pětiprocentní slevu z pojistné částky. Cenově zvýhodněni mohou být podnikatelé a stálí klienti. Také občané, kteří mají uzavřenu smlouvu o penzijním připojištění s mateřským peněžním ústavem mohou počítat se slevou. Česká pojišťovna Tato pojišťovací společnost rovněž ponechává výši pojistné částky na klientovi. Takto stanovená částka znamená pro ústav horní hranici plnění. To bývá vypláceno ve výši ceny, za kterou je možné odstranit následky škod. V případech, kdy bezprostředně před vznikem pojistné události byla hodnota stavby o 30 procent nižší než její nová hodnota, je při plnění odečtena částka odpovídající opotřebení. Výši spoluúčasti volí klient, částka se může pohybovat od nuly po 20 000 Kč. Pojištění kryje škody, způsobené: * požárem, výbuchem, přímým úderem blesku, pádem letadla nebo jeho částí povodní nebo záplavou * vichřicí nebo krupobitím * sesouváním půdy, zřícením skal nebo zemin, sesouváním nebo zřícením sněhových lavin * pádem stromů, stožárů nebo jiných předmětů * tíhou sněhu nebo námrazy * zemětřesením * vodou vytékající z vodovodních zařízení * přetlakem nebo zamrzáním vody * odcizením věcí krádeží vloupáním nebo loupeží * úmyslným poškozením nebo úmyslným zničením věcí Pojištění obytných budov je zařazeno do skupiny, v níž jsou poskytovány slevy a bonusy, ale též malusy. Při bezeškodním průběhu je nabízen bonus (maximálně 30 procent), při častěji se opakujících opačných případech může pojišťovna včlenit do poplatku malus. Jeho výše bývá stanovena individuálně. Prohlídka místa pojištění pracovníkem České pojišťovny není nutná. Pojišťovna České spořitelny Pracovník na přepážce klientovi předloží dotazník a na základě odpovědí stanoví výši pojistné částky. V případě, že klient určí reálnou pojistnou částku sám, zpracuje nabídku podle této pojistné částky. V našem případu se pracovník pojišťovny řídil druhou alternativou. K ročnímu pojištění nám byla stanovena spoluúčast 1000 Kč. Pro posouzení objektivní pojistné částky organizace vyžaduje osobní prohlídku objektu jejím pracovníkem. Pokud jsou součástí nemovitosti elektromotory, je možné je připojistit. Podmínkou je jejich specifikace, výše pojistného se odvíjí od motorového výkonu. Pojišťovna rovněž nabízí možnost připojištění odpovědnosti za škodu, vyplývající z vlastnictví nemovitosti. Vztahuje se na škody, vzniklé z udržování schůdnosti přilehlého chodníku, důsledkem technického stavu nemovitosti a prováděním stavebních anebo demoličních prací na nemovitosti. Pojišťovna Kooperativa Pětiprocentní slevou jsou zvýhodněni klienti, kteří roční platbu uhradí jednorázově. Společnost potenciálním klientům umožňuje, aby si pojistnou částku určili sami, současně však zpracují vlastní posudek. Pokud se hodnoty výrazněji liší, bývá další postup konzultován se zákazníkem. V našem případu pracovník Kooperativy podle našeho zadání a na základě vlastních výpočtů stanovil pojistnou částku pro dům o rozloze 120 metrů čtverečních 2 850 000 korun a pro dům o rozloze 300 metrů čtverečních 9 400 000 korun. V tomto případu bychom měli zaplatit roční pojistné 1 965, resp. 6 009 Kč. Abychom zachovali jednotné podmínky, trvali jsme na pojistných částkách 4 a 11 milionů. Pojišťovna Allianz Na přepážce si formou dotazů ověřili stav nemovitosti a výpočtem stanovili vlastní výši pojistných částek. Po korekci jsme přistoupili na výši 4 068 480 Kč u menšího a 11 207 700 Kč u většího domu. Spoluúčast sjednána nebyla. Pro pojištění škody způsobené mrazem na topném systému a na vodovodním zařízení pojišťovna účtuje přirážku ve výši 4 procenta (odmítli jsme). Pracovnice na přepážce zdůraznila, že podmínkou uzavření smlouvy je trvalé obývání nemovitosti. Současně se nám dostalo upozornění, že z našeho pojištění nebudou hrazeny případné škody způsobené krádeží vloupáním, loupeží a vandalizmem. Závěr Nejnižší roční pojistné nám u našich modelových příkladů nabídla Česká pojišťovna, naopak nejvyšší Pojišťovna České spořitelny. Ušetřit lze téměř 40 procent nákladů na roční pojištění.