Stavební spoření prožívá v letošním roce razantní změny. Hlavní polemika se točí především okolo postavení klientů, kteří "pouze" spoří a nemají v úmyslu žádat v budoucnosti o úvěr.
Říká se jim spřátelení nebo také přátelští klienti. Bez nich prý systém stavebního spoření nemůže fungovat. Mají spořitelny pravdu?
Dosavadní zkušenost ukazuje, aby systém fungoval, že na jeden úvěr by mělo připadat alespoň pět klientů, raději víc, kteří jen spoří. A právě v tom tkví jádro problému. Stát prý je k přátelským klientům příliš štědrý a umožňuje jim snadno a výhodně úročit jejich finanční prostředky.
Bylo by tedy lepší kdyby smlouvy uzavírali pouze klienti, kteří budou v budoucnosti stavět či kupovat byt?
Odborníci jsou přesvědčeni, že nikoliv. Jakékoliv účelové vázání státního příspěvku na bytové účely zavede systém do slepé uličky, tvrdí Asociace českých stavebních spořitelen. Aby totiž mohl systém fungovat potřebuje stálý příliv finančních zdrojů. A odkud? No přece od spřátelených klientů. Dnes využívá úvěr jenom asi 20 až 3O% účastníků stavebního spoření, největší podíl vykazuje Stavební spořitelna Komerční banky, okolo 40%. Zbylí účastníci pouze spoří.
Není se tedy co divit, když se spořitelny do budoucna obávají nižšího počtu uzavíraných smluv a bubnují na poplach. Boom uzavírání smluv, především ze závěru minulého roku, jim sice na nějaký čas zahnal vrásky z čela, nicméně problém je tu a spořitelny ho musí řešit. Zatím sází spíše na "šíření obav z neznámého", ale teprve budoucí zkušenost obavy buď definitivně potvrdí nebo vyvrátí. Tak brzy to ale nebude. Zatím budou spořitelny těžit ze smluv uzavřených v minulém roce. A klienti? Mohou na situaci jen vydělat, protože si mohou víc vybírat!
Jak vybírat stavební spořitelnu?
Nejdříve se musíme rozhodnout, zda budeme či nebudeme čerpat úvěr. Jinou spořitelnu si vybere ten, kdo počítá s úvěrem a jinou ten, kdo bude jen výhodně spořit. Rozdíl mezi spořitelnami se projevuje především v nabízených úrocích jak ze spoření, tak z obou typů úvěrů. V druhém sledu kráčí při rozhodování taková kritéria jako jsou poplatky (za uzavření smlouvy, za vedení účtu) či podmínky, za kterých je možné například změnit cílovou částku. Pozornosti nesmí uniknout ani fakt, jak se ta která spořitelna chová k určitým skupinám klientů, například k mladým lidem.
Budeme jen spořit?
Pak nás zajímají především nabízené úroky. Ty se v současnosti u šesti tuzemských stavebních spořitelen příliš neliší. Určitou výjimkou jsou snad jenom Hypo stavební spořitelna, nabízí při nečerpání úvěru 4% a Wüstenrot, ten nabízí 2,5%. Většina smluv se však koncem minulého roku uzavírala se dvěma procenty.
Vezmeme si úvěr?
Pak nás zajímají samozřejmě úroky z úvěrů. U řádného úvěru se pohybují od tří do pěti procent. Rozdíly existují i u úroků z překlenovacího úvěru. Ty se pohybují v rozmezí od čtyř do zhruba osmi procent. V obou případech jsou však rozdíly velmi individuální a vycházejí, mimo jiné, i z doby, která zbývá do přidělení řádného úvěru.
Jsme mladí?
Pak nás určitě zaujme následující tabulka:
ABLE cellSpacing=0 cellPadding=0 width=100% border=0>
Zbývající tři stavební spořitelny žádné speciální výhody mladým klientům neposkytují. Ale zamyslíme-li se nad výše uvedenou nabídkou hlouběji zjistíme, že by se neměla stát rozhodujícím kritériem našeho dalšího rozhodování. Není zase až tak oslňující.
Výhody pro mladé patří, více či méně, do kategorie tzv. "akčních" nabídek. Jedny takové akční nabídky máme právě za sebou. Byly jimi předvánoční lákadla. A jak víme, neminuly se, společně s hrozbou tvrdších podmínek směrem ke stavebnímu spoření, účinkem. Ani ony ale nesmí být rozhodujícím argumentem pro naše konečné rozhodování.
Raději věnujme pozornost další tabulce, nejspíš bude pro naše rozhodování tou nejdůležitější. Nejspíš totiž asi právě v ní najdeme tu správnou odpověď , do které stavební spořitelny bychom měli vložit naše finanční prostředky.
Aktuální nabídky stavebních spořitelen
ABLE cellSpacing=0 cellPadding=0 width=100% border=0>
Stavební spořitelny versus hypotéky
A na závěr ještě porovnejme úvěry stavebních spořitelen s hypotékami. Je to poučné. Hlavní výhodou úvěrů ze stavebního spoření oproti úvěrům hypotečním je, že je lze kdykoliv splatit celé jednorázově, bez sankčních poplatků. Nicméně všechno vypadá jinak, když uvažujeme o překlenovacím úvěru. Řada spořitelen se totiž v tomto případě začíná až velmi nápadně chovat jako hypoteční banky. Mysleme na to, chování spořitelen by nás nemělo zaskočit.
A nyní už vzhůru vybrat tu nejlepší stavební spořitelnu.
