Vánoce, Vánoce přicházejí A spolu s nimi i častý problém: člověk by rád své blízké obdaroval štědřeji, než mu aktuálně dovoluje peněženka. Jaký produkt zvolit?

Je lepší půjčit si hotovost, nebo zakoupit rovnou konkrétní předmět či službu na splátky? A co úvěrová karta, která vám na nákupy půjčuje průběžně? Tyto služby se od sebe u jednotlivých ústavů liší v rozsahu i poplatcích.

Můžete zvažovat tyto finanční produkty:

● spotřebitelský úvěr
● kontokorent
● kreditní / úvěrovou kartu
● nákup na splátky

Spotřebitelský úvěr

V principu vám každá banka může půjčit peníze, i když jen některé z nich svou službu nazývají "spotřebitelským úvěrem." Pokud budete sledovat nabídku, měli byste se o rientovat ve všech následujících charakteristikách úvěru:

3odkazypNepříjemné na úvěrech je to, že řada bank nemá jednotná kritéria pro jejich poskytování je tedy vždy posuzována jednotlivá žádost, není možné říci, že pokud splníte některé podmínky, úvěr je váš. Na bonitě klienta často závisí i úroky, které si banka za půjčené peníze naúčtuje.

Výhodou úvěru je poměrně dlouhá doba splatnosti můžete si ji stanovit na dobu několika let. Pochopitelně, s prodlužující se dobou splácení (a tedy kumulací úroků) přibývá částka, o kterou musíte daný produkt přeplatit. Proto vždy pečlivě zvažte, zda se raději neuskromnit, abyste měli splácení brzy za sebou, nebo zda nevyužít jiný typ úvěru, který může být výhodněji úročen.

Měli byste také zvážit možnost ručení, protože u některých ústavů mají zaručené úvěry výhodnější úrokové sazby. Vyšší částky, pochopitelně, bez ručitele nebo zástavy neposkytne žádná banka ani náhodou.

Kontokorent je služba, jíž si s bankou sjednáváte možnost přečerpání zůstatku na vašem běžném účtu úvěr máte tedy stále k dispozici. Úročí se vám vždy jen záporný zůstatek podle počtu dnů, po něž platil.

Banky kontokorent poskytují za různých podmínek; pokud máte ručitele, může dosahovat i poměrně vysokých částek. Výše kontokorentu se ale jinak většinou odvíjí od plateb, které pravidelně docházejí na váš účet bývá jim roven, nebo je může třeba převyšovat.

Nevýhodou kontokorentu je to, že pokud si nadáte pozor, může se vám debet velmi rychle vymknout z rukou. Často totiž nemáte stanoveny žádné splátky, takže vás nic nenutí, abyste kontokorent vyrovnávali, a nad měsíčním výpisem se už můžete jen divit.

Kreditní nebo úvěrová karta

Většina bank už dnes nabízí nějaký úvěrový produkt karetního typu. V principu se jedná o to, že si pořídíte kartu, která vám umožňuje nakupovat do určité sjednané hodnoty "do mínusu." Od kontokorentu běžných účtů se tyto karty liší tím, že možnost přečerpání je u nich řádově vyšší než u kontokorentů. Oproti spotřebitelským úvěrům nabízí možnost odkladu úročení pokud zboží zaplatíte do nějaké lhůty (např. do 1 měsíce), nemusíte připlácet žádný úrok.

Kromě bank vám karty s úvěrovým limitem nabídnou i společnosti splátkového prodeje např. OK karta Multiservisu nebo YES formy Home Credit. Princip úvěrování je ale stejný.

Výhodou některých úvěrových karet je i to, že při částečném splacení úvěru pravidelnou platbou můžete opět svoje prostředky čerpat. Příklad: Splácíte měsíčně 1000 Kč, můžete si půjčit 20 000 Kč. Když vyčerpáte celých 20 000, po třech měsících opět budete mít k dispozici více než 2 000 Kč. Úročení u úvěrových karet ovšem bývá měsíční, a proto je třeba si dokonale ověřit, o kolik vybraný výrobek přeplatíte.

Pokud chcete pořídit dárky lehce nad svoje možnosti a neplatit žádné úroky, nejspíš byste se měli poohlédnout právě po kartě. Pokud v lednu budete dojídat cukroví a šetřit, rozumné přečerpání můžete splatit ještě před uplynutím bezúročného období, které bývá v době Vánoc často prodloužené.

Tento způsob půjčení peněz je oproti úvěru vždy vázán na konkrétní předmět či službu (třeba dovolenou), které si chceme z obchodu odnést. Vesměs vyžaduje určitou akontaci, tedy že musíme nějakou část ceny zboží zaplatit, i když před Vánoci se od podobné nutnosti často upouští. Od toho, kolik zaplatíme a jak dlouho chceme splácet, se pak odvíjí splátkový kalendář. I u tohoto produktu se může pohybovat v řádech mnoha měsíců, a opět platí: čím déle splácíte, tím více přeplatíte.

Výhodou nákupu na splátky je to, že si můžete často půjčit i nízkou částku ve srovnání třeba se spotřebitelským úvěrem. Navíc právě tento způsob nákupu na úvěr nabízí vesměs možnost snadného výpočtu úroků. Typický je systém 1/10, kdy zaplatíte 10% a poté 10 splátek v téže výši; při tom na první pohled vidíte, že jste navíc zaplatili jen 10%.

Na druhou stranu ale uzavíráte smlouvu jednorázově. To může být problém, pokud byste rádi na dluh nakoupili vícero dárků celé rodině museli byste vše koupit v jeden den, pokud nechcete uzavírat smluv několik.

Výhodou nákupu na splátky je, že zakoupené zboží je naše okamžitě, nemusíme čekat, až bude žádost složitě posouzena. Pokud žadatel doloží některé základní parametry své schopnosti splácení, není třeba dalšího řízení. Podobně snadno je možné získat i některé úvěrové karty.

Pokud máte zájem o úvěr nebo nákup na splátky, musíte se spojit se zástupcem banky nebo firmy, která vám půjčuje. Právě on s vámi zhodnotí vaši schopnost splácet, řekne vám, kolik vám vlastně může půjčit a za jakých podmínek. Pomůže vám vybrat nejvhodnější kombinaci výše půjčky, výše splátky a doby splácení, případně výše akontace, a z toho odvozených úroků. Většinou vám také nabídne stanovení pevné částky, kterou budete platit po celou dobu splácení (anuitní platba). Odhadnout si tuto částku můžete u mnoha bank i na internetových stránkách.

TIP: Navštivte naši vánoční úvěrovou přílohu